【給定資料】

1.2015年以來，阿里旗下螞蟻金服和京東金融都高調發力農村金融，農村市場將成為互聯網++金融巨頭們的下一個戰場。在2015全國兩會上，國務院總理李克強再次強調要大力發展普惠金融，更是給那些正在嘗試推進金融下鄉的市場參與者吹來了政策春風。

2015年5月，國務院近日公布《關于大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》，提出加強互聯網+與農業農村融合發展，引發廣泛關注。

未來幾年，我國經濟增長的前景與經濟轉型趨勢越來越受到各方的高度關注。總的看，2020年是我國經濟轉型升級的歷史節點，也是深化金融體制改革、加快金融結構調整的關鍵時期。在這個特定時期，需要客觀估計農村互聯網金融的特定需求。總的看法是，農村互聯網金融正處在大發展的“風口”。

2. 近期，國家主席習近平多次強調中國經濟進入新常態后潛力巨大，新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化深入推進，國內市場需求強勁，經濟發展具有巨大空間，一定能走出“中等收入陷阱”。

交通銀行首席經濟學家連平10月29日也撰文指出，從中長期看，我國改革開放和新型城鎮化的推進將催生一系列新的經濟增長點，包括大眾創業帶動的民間投資、萬眾創新背景下的互聯網經濟等，未來5至10年我國經濟有能力保持中高速增長。

毫無疑問，新常態下的中國經濟良性發展必須靠更多創新業態的推動，互聯網金融就是其中之一。作為互聯網與金融結合的新興業態，互聯網金融是最早趕上國家“互聯網+”戰略風口的行業之一，將成為我國多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構體系的重要組成部分，為中國實體經濟發展注入更強動能，以高效的投融資服務推動大眾創業、萬眾創新，更好地澆灌“三農”等實體經濟之樹，推動農業現代化等領域發展。

中國銀行業協會黨委書記王巖岫就在近期舉辦的世界眾籌大會上指出，P2P網貸、眾籌等互聯網金融融資渠道給相當一部分充滿創意的項目和企業提供了資金支持，融資的電子化、便捷化和多元化模式對整個金融行業的發展和創新具有積極的意義。

PPmoney互聯網金融平臺聯合創始人胡新也指出，國家提出的“互聯網+”戰略正席卷各行各業，互聯網也正深刻改變著各個行業的運作思維、模式和效率，互聯網金融以其“開放、便捷、精準、高效”的優勢，可為中小企業創業創新發展提供金融支持，同時可以公益眾籌等方式助力“三農”經濟發展，推動農業現代化建設。

據介紹，PPmoney以“人民財富為人民”為經營宗旨，迄今推出了安穩盈、加多保、等多款產品，對接中小企業、小貸、商業保理、融資租賃等融資及再融資主體，持續為實體經濟注入資金活水，全力助推大眾創業萬眾創新。目前，平臺成交額已超過了246億元，占廣州地區總成交額的比重在70%左右，在全國也穩居第一梯隊。

除了網貸服務外，PPmoney還涉足了方興未艾的眾籌領域，其兄弟平臺“PPmoney萬惠眾籌”著力深耕公益眾籌領域，首批項目對接廣東省云浮羅定市的“益粒米”新農村公益眾籌項目，是廣州首個“互聯網金融+農業項目+信用建設”的試點項目。

項目得到了廣東省人民政府金融工作辦公室、中國人民銀行廣州分行等主管部門和領導的高度重視與支持。據透露，在中國人民銀行廣州分行的推動下，今年11月中旬，包括PPmoney萬惠眾籌平臺在內的三家平臺將于佛山市“互聯網金融+農村項目+農村信用”上線發布會上展示各自農業眾籌項目，共同推動互聯網金融與實體經濟對接融合。

“我們希望打造一個涵蓋網貸、眾籌、互聯網理財、第三方支付等在內的互聯網金融控股集團，形成一個完善的互聯網金融生態圈，為實體經濟和‘雙創’提供金融支持，為新常態下的國家經濟發展作出更多貢獻。”胡新說。

3. “互聯網+金融”的風口如今已吹到“三農”領域。“中國農村金融論壇”5月30日在北京舉行，今年的主題論壇為“2015中國農村互聯網金融論壇”。來自國家有關部委、研究院所和互聯網金融等方面的專業人士，就此主題進行了深入的探討和交流，并達成共識——正在蓬勃興起的中國農村互聯網金融發展前景廣闊，將在很大程度上促進“三農”金融服務難題的解決，成為解決“三農”問題的重要突破口。

在互聯網金融創新浪潮的推動下，當前我國農村互聯網金融已悄然興起，并進入了一個新的發展階段。對此，中國(海南)改革發展研究院院長遲福林在本次論壇開幕式上說：“農村互聯網金融處于大發展的風口。農村互聯網金融有巨大的需求，互聯網金融大市場應當在農村。”他說，互聯網金融發展空間很大，特別是互聯網金融能夠針對性地激發農村消費市場的活力，為農村地區更有效地開展好金融服務提供了更廣闊的空間。

“‘互聯網+微型金融’將豐富農村金融供給主體，成為中國農村普惠金融體系的重要參與者，有助于塑造更具競爭性的多元化農村金融服務格局。”中央農村工作領導小組辦公室副主任韓俊在論壇上表示。

中國經濟體制改革研究會會長彭森在論壇上表示，雖然當前互聯網金融在農村的體量比較小，但是在客戶服務多樣化和個性化方面，具有一些突出的優勢，是對傳統金融模式創新突破的有益補充。

“互聯網金融特別是農村互聯網金融的發展，勢必對我們的方方面面帶來沖擊，最終成為整個農業生產、經營等領域的一個根本性改革。”國務院參事室特約研究員姚景源說。

“下一個互聯網金融的藍海肯定在農村。”一畝田集團創始人、CEO鄧錦宏根據其開展農村互聯網金融實踐的經歷分析預測，未來農村互聯網金融應當是一個交易金額達到萬億元的巨大市場。

[現狀分析]

首先，農村百姓普遍對互聯網金融認知度不高。在農村，可能接觸到網絡的人只有中青年,因此我們對某縣的幾個鄉鎮對102名中青年進行問卷調查，不知道有互聯網金融的有97人，了解過互聯網金融的有3人，而使用過互聯網金融的只有2人。可見互聯網金融在農村市場的使用率是相當低的。相關的金融機構目前也還沒有重視互聯網金融對農村的意義，因此也沒有在農村進行相關宣傳。

其次，就互聯網金融本身來說，在服務對象與內容，也沒有傾向于農村市場。例如，如果你進入某銀行的個人網銀界面，你可以用個人網銀買理財，你可以用個人網銀買車險，你也可以用個人網銀買基金等等。然而，農村百姓需要的不是基金，也不是理財，而是更需要的是與農業相關，與農村百姓相關的金融產品。

[原因分析]

第一，農村金融存在巨大的供求。農村金融一直是金融領域最為薄弱的環節之一，農民貸款難等問題尚未得到根本性解決。農村金融機構覆蓋率低，金融供給供不應求，競爭不充分的局面并沒有打破，農村金融供需缺口較大。

第二，互聯網金融發展的空間在農村大市場。目前，一線城市是互聯網金融平臺的主戰場，行業競爭十分激烈。形成鮮明對比的是，農村互聯網金融還處于起步階段，但呈現快速發展的趨勢。估計未來5年，隨著信息基礎設施在農村地區的逐步健全，廣大農村居民對互聯網技術的認知逐步提高，將進一步提升農村金融普惠程度，釋放農村市場的巨大需求潛力。

第三，以互聯網金融釋放農村消費大市場。中國農村消費市場是世界經濟版圖上少有的亮點，但這個巨大的市場潛力真正釋放，重要的依托之一是加快互聯網金融向農村拓展。近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業務向農村加快拓展，正是看到了農村巨大的消費潛力。

[對策措施]

第一，大力發展我國具有自主的知識產權和先進的信息技術。目前我國在金融電子化業務中使用的網絡金融的軟件平臺和電子設備的核心技術都是從國外引進，主要以消費行為方式引進。金融企業關注較多的消費技術，而非研制開發和設計技術，其結果是對國外電子核心技術的依賴性越來越大，金融安全基礎極為脆弱。

第二，健全金融信息系統的安全審計體系。從金融系統組織機構和規章制度建設上防范和消除網絡安全風險，搞好金融信息系統安全工作管理的組織機構建設，并建立專管理和專門從事防范計算機犯罪的技術隊伍落實的相應組織。全面清理現行計算機安全制度，建立健全的信息系統安全審計管理新防范制度;完善業務的操作規律，加強要害崗位管理，健全內部制約機制，并嚴格執行規章制度，嚴格管理。

第三，加快互聯網金融相關立法。通過立法規范互聯網金融的發展，厘清互聯網金融發展涉及的主體地位、業務范疇、發展方向、監管體制機制等基本問題，系統構建相關的配套法律制度。